Law-lib.com 2021-5-21 10:36:07 法治日報——法制網
□ 法治日報全媒體記者 周芬棉
針對銀行保險機構頒發(fā)的許可證種類較多，各類許可證記載事項、管理要求等存在差異，以及有些銀保機構在許可證使用管理工作中存在的問題等情形，銀保監(jiān)會近日發(fā)布《銀行保險機構許可證管理辦法》（以下簡稱《辦法》），規(guī)范統(tǒng)一許可證管理規(guī)定，督促銀保機構進一步加強許可證管理，依法合規(guī)經營。
將原有許可規(guī)范化
頒發(fā)許可證，即對特定行業(yè)特定機構發(fā)布從事某種業(yè)務的牌照，金融機構等某些涉及公眾利益的機構必須持牌經營，是監(jiān)管部門履行監(jiān)管職責的重要方式。
中國法學會銀行法學研究會秘書長潘修平說，銀行保險機構必須取得許可證后才能注冊并從事金融業(yè)務，其法律依據包括行政許可法、銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法、商業(yè)銀行法、保險法等法律。
行政許可法規(guī)定，提供公眾服務并且直接關系公共利益的職業(yè)、行業(yè)，需要確定具備特殊信譽、特殊條件或者特殊技能等資格、資質的事項，可以設定行政許可。
銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法明確，銀保監(jiān)會依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準銀行業(yè)金融機構的設立、變更、終止以及業(yè)務范圍。未經銀保監(jiān)會批準，任何單位或者個人不得設立銀行業(yè)金融機構或者從事銀行業(yè)金融機構的業(yè)務活動。
商業(yè)銀行法和保險法也有類似的規(guī)定，比如，未經批準，任何機構不得在名稱中標注“銀行”二字，從事銀行業(yè)務需要獲得經營許可證等；從事保險業(yè)務的，也必須是特定機構。
北京市君致律師事務所高級合伙人何泉華說，原銀監(jiān)會和原保監(jiān)會機構合并以來，銀行保險機構監(jiān)管標準不斷趨同。目前銀保監(jiān)會向銀保機構頒發(fā)的許可證種類較多，各類許可證記載事項及管理要求不一，難以適應機構改革后銀保機構許可證統(tǒng)一管理的需要。
潘修平認為，監(jiān)管機關向銀保機構頒發(fā)許可證是一項行政許可行為，許可證的作用就在于標準統(tǒng)一、形式統(tǒng)一，避免了行政機關以文件代替許可證的行為。許可證上的內容是法定的、規(guī)范的，而文件的文字表達就差距很大，模棱兩可會出現(xiàn)“打擦邊球”的現(xiàn)象。
而對于許可證上未表述的內容，可以用“附注”的形式予以表達。
可以借鑒的成功經驗就是規(guī)劃領域的《建設用地規(guī)劃許可證》《建設工程規(guī)劃許可證》，這兩個許可證的使用效果就非常顯著。
需要說明的是，“銀保監(jiān)會此次出臺《辦法》，并沒有增加監(jiān)管機關的審批事項，也沒增加監(jiān)管機關的權力，只是將原有的一項行政許可更加規(guī)范化。規(guī)范化要求，是其主要目的。”潘修平說。
許可證被分為三類
據何泉華介紹，《辦法》對銀行保險機構許可證的管理作出了新的規(guī)定。《辦法》共22條，一是將銀保機構持有的許可證整合為三類，即金融許可證、保險許可證和保險中介許可證。明確各類許可證的適用對象。二是統(tǒng)一許可證記載內容。許可證載明下列內容：機構名稱、業(yè)務范圍、批準日期、機構住所、頒發(fā)許可證日期、發(fā)證機關。三是優(yōu)化統(tǒng)一銀保機構新領、換領、繳回許可證相關管理規(guī)定及時限要求。四是明確銀保監(jiān)會及其派出機構許可證管理職責及要求。五是對存在未按規(guī)定使用或管理許可證相關情形的，明確依照有關法律法規(guī)進行處罰。
依據《辦法》，金融許可證適用于政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、民營銀行、外資銀行、農村中小銀行機構等銀行機構及其分支機構，以及金融資產管理公司、信托公司、企業(yè)集團財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司、消費金融公司、銀行理財公司、金融資產投資公司等非銀行金融機構及其分支機構。何泉華說，上述銀行及非銀行金融機構基本屬于原銀監(jiān)會的監(jiān)管范疇。
保險許可證適用于保險集團（控股）公司、保險公司、保險資產管理公司等保險機構及其分支機構。保險中介許可證適用于保險代理集團（控股）公司、保險經紀集團（控股）公司、保險專業(yè)代理公司、保險經紀公司、保險兼業(yè)代理機構等保險中介機構，這兩類許可證對應的機構屬于原保監(jiān)會的監(jiān)管范疇。
北京市君致律師事務所律師胡藎文認為，銀保監(jiān)會此次發(fā)布的“金融許可證”并不能涵蓋所有金融機構。人民銀行將銀行業(yè)分為銀行業(yè)存款類和非存款類金融機構，加上證券業(yè)金融機構和保險業(yè)金融機構，構成了整個有資金交易往來的同業(yè)金融機構，這樣在理解“同業(yè)”的時候才不會遺漏金融機構。
另外，其他部委對金融機構分類也有不同聲音。比如，在國家稅務總局《關于發(fā)布〈非居民金融賬戶涉稅信息盡職調查管理辦法〉的公告》第7條中，將“私募基金管理公司、從事私募基金管理業(yè)務的合伙企業(yè)”也定義為應當提供非居民金融賬戶涉稅信息的“金融機構”。
從反洗錢角度，《互聯(lián)網金融從業(yè)機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》并不拘泥于人民銀行對“金融機構”的定義，明確“互聯(lián)網金融從業(yè)機構”包括但不限于網絡支付、網絡借貸、網絡借貸信息中介、股權眾籌融資、互聯(lián)網基金銷售、互聯(lián)網保險、互聯(lián)網信托和互聯(lián)網消費金融等。
但就目前看來，銀保監(jiān)會的分類更多是從其監(jiān)管范圍進行考量的，明確具體，更具操作性。
許可證須公示公告
許可證必須公示、公告，才能彰顯其公而告之的意義。
據銀保監(jiān)會有關負責人介紹，《辦法》在公示方面有兩方面要求。一是要求銀保機構在營業(yè)場所顯著位置公示許可證原件。對于不持有許可證的保險中介機構分支機構，要求其在營業(yè)場所的顯著位置公示加蓋法人機構公章的許可證復印件。二是為進一步保護金融消費者知情權，要求銀保機構依據行政許可決定文件和上級管理單位授權文件，在營業(yè)場所的顯著位置以適當方式公示其業(yè)務范圍、經營區(qū)域、主要負責人。對于通過網絡平臺開展業(yè)務的，銀行保險機構應當在相關網絡頁面及功能模塊以清晰、醒目的方式展示上述內容。
在公告方面，《辦法》明確需要進行公告的情形和時限要求。即新領、換領許可證，銀保機構應于30日內進行公告。許可證遺失，銀保機構應于發(fā)現(xiàn)之日起7日內發(fā)布遺失聲明公告。并且明確公告的方式。銀保機構可在公開發(fā)行報刊上公告，可在銀保機構官方網站上公告，或采取其他有效便捷的公告方式。公告的知曉范圍應至少與機構開展業(yè)務經營的地域范圍相匹配。
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